Přehled trhu

Demo

Podle švýcarského bankovního zákona musí každý, kdo přijímá „vklady od veřejnosti na komerční bázi“, získat bankovní licenci. To je případ, pokud:

• byly skutečně vloženy vklady více než 20 vkladatelů; nebo
• fyzická nebo právnická osoba veřejně oznamuje široké veřejnosti, že je připravena tyto prostředky přijmout (bez ohledu na konečný skutečný počet investorů). ¹

Fintech společnosti, které přijímají nebo získávají finanční prostředky od veřejnosti, jako je crowdfunding nebo ICO, tedy mohou podléhat požadavkům na bankovní licenci. Emise dluhopisů se nekvalifikují jako vklady, stejně jako kapitálové vklady, které neznamenají povinnost splácet, takže ICO jsou možné – za určitých podmínek – podle švýcarského práva.¹

Aby se lépe zohlednily švýcarské fintech projekty, švýcarská vláda (Federální rada) v roce 2017 upravila vyhlášku o bankách a spořitelnách (bankovní vyhláška) tak, aby zahrnovala výjimky z požadavku licence. Od 1. srpna 2017 již držení klientských prostředků (více než 20 investorů a po dobu delší než 60 dnů) nevyžaduje bankovní licenci (protože se již nepovažuje za splňující požadavek na „komerční bázi“), s výhradou určitých požadavky:

• finanční prostředky nikdy nepřekročí 1 milion švýcarských franků;
• prostředky nejsou reinvestovány a nejsou úročeny (s výjimkou); stejně jako
• přispěvatelé byli před provedením příspěvků písemně nebo jinak písemně informováni, že jejich prostředky nepodléhají švýcarskému režimu ochrany přispěvatelů a že subjekt není kontrolován FINMA. ¹

S ohledem na písmeno a) bude prahová hodnota vypočítána na základě celkových vkladů držených v daném období.¹

Prostředky na běžných účtech lze navíc držet po dobu 60 dnů (dříve jen sedm dnů), pokud nejsou úročeny. Toto ustanovení má konkrétně za cíl umožnit crowdfundingovým společnostem držet aktiva po delší dobu bez nutnosti bankovní licence.¹

Kromě toho byla od 1. ledna 2019 zavedena zvláštní licence: podniky, které přijímají vklady od veřejnosti ve výši až 100 milionů švýcarských franků (včetně v budoucnu aktiv v kryptoměně), ale neplatí z nich úroky, může mít nárok na „licenci zjednodušeného bankovnictví“, licenci, která podřizuje tyto povinnosti méně přísným pravidlům, než jsou pravidla platná pro banky.8 Tato nová licence je často označována jako „licence fintech“, i když není omezena na fintech společnosti.¹

Když není vyžadována bankovní licence ani licence společnosti s cennými papíry, mohou platit pravidla a předpisy AML. Švýcarská pravidla AML se vztahují na instituce, které jsou samy považovány za finanční zprostředkovatele (jako jsou banky, cenné papíry, společnosti spravující fondy a pojišťovny) a instituce zabývající se „finančním zprostředkováním“ (jako jsou zmocnění správci aktiv a investiční poradci). Pokud se společnost FinTech zabývá finančním zprostředkováním, musí se připojit k uznávané švýcarské AML SRO nebo podléhat přímému dohledu FINMA v oblasti AML a musí dodržovat příslušné povinnosti v oblasti AML (jako je identifikace zákazníka a stanovení skutečného vlastnictví). V souladu s článkem 4, odstavec 1, písmeno b revidované AML vyhlášky (účinné od 1. srpna 2021) může být postačující kvalifikovat se jako finanční zprostředkovatel, pokud osoba pomáhá převádět virtuální měny na třetí osoby, pokud tato osoba má trvalý obchodní vztah s partnerem. Některé z povinností proti praní špinavých peněz zahrnují ustanovení o sankcích podle trestního práva a tato ustanovení jsou stejně použitelná pro fintech společnosti. FINMA ve svém oznámení o dohledu 02/2019 ze dne 26. srpna 2019 rozhodl, že převod tokenů vyžaduje identifikaci příjemce a jeho skutečného vlastníka bez uplatnění minimální hranice. Jako takové má Švýcarsko jeden z nejpřísnějších režimů AML pro převody tokenů.¹

Půjčka ve Švýcarsku

Fintech ve Švýcarsku

Fintech v jiných zemích

Poznámky

1. https://thelawreviews.co.uk/title/the-financial-technology-law-review/switzerland