Pääsivu

Sveitsin pankkilain mukaan jokaisen, joka hyväksyy "talletuksia yleisöltä kaupallisin perustein", on hankittava pankkitoimilupa. Näin on, jos:

• yli 20 tallettajan talletuksia on tosiasiallisesti tehty; tai
• yksityishenkilö tai oikeushenkilö ilmoittaa julkisesti suurelle yleisölle, että se on valmis vastaanottamaan nämä varat (riippumatta lopullisesta todellisesta sijoittajien lukumäärästä). ¹

Näin ollen fintech-yritykset, jotka hyväksyvät tai keräävät varoja yleisöltä, kuten joukkorahoitus tai ICO, voivat joutua pankkitoimilupavaatimusten alaisiksi. Joukkovelkakirjalainat eivät ole talletuksia eivätkä pääomasijoitukset, jotka eivät sisällä takaisinmaksuvelvoitteita, joten ICO:t ovat mahdollisia - tietyin edellytyksin - Sveitsin lain mukaan.¹

Sveitsin fintech-hankkeiden huomioon ottamiseksi Sveitsin hallitus (liittovaltioneuvosto) muutti vuonna 2017 pankki- ja säästöpankkiasetusta (Banking Ordinance) sisällyttämällä siihen poikkeuksia lisenssivaatimukseen. 1. elokuuta 2017 alkaen asiakasvarojen (yli 20 sijoittajaa ja yli 60 päivää) hallussapito ei enää vaadi pankin toimilupaa (koska sen ei katsota enää täyttävän "kaupallisen perustan" vaatimusta), tietyin edellytyksin vaatimukset:

• varat eivät koskaan ylitä 1 miljoonaa Sveitsin frangia;
• varoja ei sijoiteta uudelleen eivätkä ne ole korkoa (paitsi); yhtä hyvin kuin
• rahoittajille on ennen maksujen tekemistä kirjallisesti tai muuten kirjallisesti ilmoitettu, että heidän varat eivät ole Sveitsin rahoittajien suojajärjestelmän alaisia ja että yhteisö ei ole FINMA:n määräysvallassa. ¹

Mitä tulee a alakohtaan, kynnys lasketaan tietyn ajanjakson talletusten kokonaismäärän perusteella.¹

Lisäksi käyttötileillä olevia varoja voidaan säilyttää 60 päivää (aiemmin vain seitsemän päivää), jos ne eivät ole korollisia. Tällä säännöksellä pyritään nimenomaan siihen, että joukkorahoitusyritykset voivat pitää omaisuutta pidempään ilman pankkitoimilupaa.¹

Lisäksi otettiin käyttöön erityinen lisenssi 1.1.2019 alkaen: yritykset, jotka ottavat vastaan yleisöltä talletuksia enintään 100 miljoonan Sveitsin frangin arvosta (mukaan lukien tulevaisuudessa kryptovaluutoissa olevat varat), mutta eivät maksa näille talletuksille korkoa, voi saada "facilitated banking -lisenssin", lisenssin, joka asettaa näihin velvoitteisiin vähemmän tiukkoja sääntöjä kuin pankkeihin sovellettavat säännöt.8 Tätä uutta lisenssiä kutsutaan usein "fintech-lisenssiksi", vaikka se ei rajoitu fintech-yrityksiin.¹

Vaikka pankkitoimilupaa tai arvopaperiyhtiön toimilupaa ei vaadittaisi, AML-sääntöjä ja -määräyksiä voidaan soveltaa. Sveitsin AML-sääntöjä sovelletaan laitoksiin, joita pidetään itse rahoituksen välittäjinä (kuten pankkeja, arvopapereita, rahastoyhtiöitä ja vakuutusyhtiöitä) ja laitoksia, jotka harjoittavat "rahoituksenvälitystä" (kuten omaisuudenhoitajat ja sijoitusneuvojat, valtuutetut). Jos FinTech-yritys harjoittaa rahoitusta, sen tulee liittyä tunnustettuun sveitsiläiseen AML SRO:han tai olla FINMAn suoran AML-valvonnan alainen ja sen on noudatettava soveltuvia AML-vastuita (kuten asiakkaan tunnistaminen ja tosiasiallisen omistajan määrittäminen). Uudistetun AML-asetuksen (voimaan 1.8.2021) 4 §:n 1 momentin b alakohdan mukaan rahoituksen välittäjäksi kelpaamiseksi voi riittää, jos henkilö auttaa siirtämään virtuaalivaluuttoja kolmansille osapuolille, jos tämä henkilö on pysyvä liikesuhde kumppanin kanssa. Osa rahanpesun vastaisista velvoitteista sisältää rikosoikeudellisia seuraamuksia, jotka koskevat myös fintech-yrityksiä. FINMA totesi 26.8.2019 päivätyssä valvontailmoituksessaan 02/2019, että tokenien siirto edellyttää vastaanottajan ja sen tosiasiallisen edunsaajan tunnistamista ilman vähimmäisrajaa. Sellaisenaan Sveitsillä on yksi tiukimpia rahanpesun siirtoja koskevista säännöistä.¹

Lainaus Sveitsissä

Fintech Sveitsissä

Fintech muissa maissa

Huomautuksia

1. https://thelawreviews.co.uk/title/the-financial-technology-law-review/switzerland