Pääsivu

Kuten edellä mainittiin, sekä SAMA että CMA ovat viimeisen kahden vuoden aikana myöntäneet väliaikaisia kokeellisia lisenssejä aloitteena fintechin kasvun edistämiseksi Saudi-Arabiassa. Nämä lisenssit myönnetään kyseisen entiteetin hiekkalaatikkosovelluksen kautta, mutta niihin sovelletaan edelleen samoja lakeja, jotka säätelevät tavallisia taloustoimia, nimittäin:

• yleiset pankkivalvontalait;
• rahoitusyhtiöiden valvontaa koskevat yleiset lait;
• Sähköisen pankkitoiminnan säännöt; yhtä hyvin kuin
• Laki sähköisistä liiketoimista. ¹

Vuonna 2020 SAMA kuitenkin hyväksyi uusien lakien käyttöönoton säätelemään fintech-sektoria, erityisesti velkapohjaista joukkorahoitusta ja maksupalveluntarjoajia (PSP) Saudi-Arabiassa. Vaikka molempiin lisensseihin sovelletaan edelleen samoja edellä mainittuja perinteisiä rahoituslakeja, hakija voi nyt hakea lisenssiä toimintansa mukaisesti sen sijaan, että hän ilmoittautuisi väliaikaiseen lisenssien hiekkalaatikkoohjelmaan.¹

Huolimatta uusien fintech-lisenssien käyttöönotosta Saudi-Arabiassa, fintech-transaktioihin sovelletaan edelleen normaaleja rahoitustransaktiolakeja. Näin ollen fintech-yrityksiin ei sovelleta erityisiä verotussääntöjä. Zakatin ja verotuksen pääosasto soveltaa yleensä Zakatia paikallisiin yrityksiin ja veroa ulkomaisiin yrityksiin. Zakat on 2,5 % yhtiön pääomasta, kun taas ulkomaisten yhtiöiden tai ulkomaisten osakkeenomistajien vero on yleensä 20 % yrityksen tuloista, ei pääomasta. Näin ollen fintech-yritykset joutuvat maksamaan samat summat osakkeenomistajien kansallisuudesta riippuen. Uskomme, että jo 2,5 %:n soveltaminen paikallisiin yritysten omaan pääomaan ja 20 % ulkomaisten osakkeenomistajien tuottoon osoittaa, kuinka Saudi-Arabian verolainsäädäntö suosii yrityksiä, mikä itse asiassa tarkoittaa, että ne ovat suotuisia myös fintechille.¹

Fintech Saudi on tunnistanut kahdeksan toimintaa, jotka eivät vaadi lisensointia SAMAlta tai CMA:lta. Se:

• julkisesti saatavilla olevien taloudellisten tietojen yhdistäminen;
• liiketoiminnan työkalut;
• back office pankkitoiminta;
• pankin asiakaspalvelun laadun parantaminen;
• henkilökohtainen hallinta;
• sääntelytekniikka (regtech), joka sisältää teknologian käytön tukemaan rahoituslaitoksia noudattamaan rahoituspalveluita koskevia säännöksiä. Fintech-yritykset voivat kehittää regtech-ratkaisuja, jotka eivät harjoita säänneltyä toimintaa, mutta auttavat rahoituslaitoksia täyttämään vaatimukset;
• pelillistäminen; yhtä hyvin kuin
• palkkioihin perustuva joukkorahoitus (lisätty poissuljetuksi toiminnoksi vuonna 2020). ¹

Näin ollen näiden toimintojen harjoittamisen ei pitäisi edellyttää CMA- tai SAMA-lisenssin saamista koskevien vaatimusten soveltamista. Lisäksi back-office-pankkitoiminnan alaiset luottoraportointipalvelut ovat myös vapautettuja toimilupavaatimuksesta, koska ne ovat yksi seitsemästä toimiluvalla suoritettavista toiminnoista.¹

Markkinointia säätelee yleensä kulttuuri- ja tiedotusministeriö (MCI). MCI edellyttää, että organisaatiot, jotka haluavat harjoittaa mainostoimintaa painetussa tai sähköisessä muodossa, hankkivat toimiluvan riippumatta siitä, onko organisaatio paikallinen vai ulkomainen. MCI-lakien mukaan organisaation on hankittava lisenssi voidakseen myydä toimintaansa. Kun toimilupa on myönnetty, yrityksen on noudatettava pankkialan kuluttajansuojaperiaatteita sen materiaalin sisällön osalta, jota se haluaa mainostaa.¹

Kolmannen osapuolen verkkosivustoja, jotka vertailevat tuotteita tai tarjoavat tietoja rahoitustuotteista, sovelletaan SAMA-sääntöjä. SAMA pitää tällaisia verkkosivustoja tällä hetkellä välittäjinä, ja siksi niillä on lisensointivaatimukset, jotta ne voivat osallistua sen hiekkalaatikkoohjelmaan.¹

Joukkorahoitus Saudi-Arabiassa

Fintech muissa maissa

Huomautuksia

1. https://thelawreviews.co.uk/title/the-financial-technology-law-review/saudi-arabia