עמוד הבית

שירותי תשלום (מוגדרים כשירותי סליקה, תשלום או סילוק) מוסדרים בהודו על ידי ה-RBI במסגרת חוק מערכות התשלומים וההסדר (PSSA). שירותים מסוימים של מפעילי מערכות תשלומים, כגון אספקת אמצעי תשלום בתשלום מראש, רשתות כספומטים, תשתית סליקה וסילוק, העברות כספים ועסקאות ברשת כרטיסים, חייבים להיות מאושרים בהתאם ל-PSSA ולפעול לפי ההנחיות שנקבעו בו. עם זאת, כפי שפורט לעיל, חלק ניכר מהחדשנות בפינטק בתעשיית התשלומים בהודו נמצא בזירת הטכנולוגיה, מחוץ לרגולציה הישירה של ה-PSSA.¹

תאגיד התשלומים הלאומי של הודו (NPCI) פרסם הנחיות רגולטוריות וטכניות עבור כל אחד מהמוצרים שלו (כגון ממשק התשלומים המאוחד (UPI) ו-Rupay). UPI היא מערכת תשלומים המשלבת מספר חשבונות בנק לאפליקציה סלולרית אחת, ובכך משלבת מספר פונקציות בנקאיות. ניתן לשלב מערכת תשלום זו עם אפליקציות צד שלישי כגון Google Pay ו-WhatsApp Pay עבור עסקאות דיגיטליות. עם זאת, היו חששות לגבי שימוש לרעה בנתונים שנאספו באמצעות מערכות מבוססות UPI והוגשו פניות לבית המשפט העליון של הודו המבקשים הדרכה מבית המשפט הגבוה ביותר להשתמש בנתונים כאלה בהתאם לתקנות החלות על פרטיות והגנה על נתונים.¹

כדי למנוע את סיכון הריכוזיות כאשר NPCI שולט במרחב התשלומים הדיגיטלי ההולך וגדל, RBI הציגה מסגרת הרשאות של "ישות מטריה חדשה" (NUE). NUE תתמקד בעיקר במערכות תשלום, שיטות וטכנולוגיות חדשות (במיוחד במגזר הקמעונאי) כחלופה ל-NPCI. בעוד מספר בעלי עניין הגישו בקשה לקבלת רישיונות שעדיין תלויים ועומדים ב-RBI, עצם הצורך במבנה NUE הוטל בספק על ידי קבוצה של איגודים ואיגודים הודיים ועולמיים על רקע סיכון לתחרות, הפרטת פלטפורמות תשתית תשלום דיגיטלית, אפשרות ניצול לרעה של נתוני משתמשים והחסרונות של מתן רישיונות לתאגידים וענקים רב לאומיים.¹

מתוך הכרה בתפקידם הקריטי של מתווכים בתשלומים מקוונים (במיוחד מעורבותם בעיבוד הכספים בתזרים העסקאות), ה-RBI ביצע מספר שינויים בכללים שלו המסדירים 'צוברי תשלומים' בהודו, שהם מתווכים שמקלים על סוחרים לקבל אמצעי תשלום שונים מלקוחותיהם. שינויים אלה כוללים הגבלות על אחסון נתוני כרטיס, כמו גם הכנסת אמצעים חדשים לאסימונים של נתוני כרטיס.¹

מטבעות קריפטו בהודו

פינטק בהודו

פינטק במדינות אחרות

הערות

1. https://thelawreviews.co.uk/title/the-financial-technology-law-review/india