ru

Обзор рынка

Эта статья не является юридической консультацией.

Платёжные сервисы в Бразилии

Финтех-софт

Платежные услуги регулируются правилами Бразильской платежной системы (SPB), созданными Законом № 10 214/2001, и надзором BACEN. SPB включает службы или системы, которые при условии получения разрешения компетентных органов могут:

  • четкие кредитные записи;
  • очищать и урегулировать электронные дебетовые и кредитные ордера;
  • переводить денежные средства и другие финансовые активы;
  • клиринг и расчеты по сделкам с ценными бумагами; а также
  • очистить и урегулировать товары и будущие сделки. 1

В Постановлении № 150/2021 BACEN рассматривает предоставление платежных услуг в рамках договоренностей SPB, устанавливая руководящие принципы и стандарты, которые должны соблюдать эти поставщики услуг. Платежные учреждения, с другой стороны, регулируются в основном Резолюциями BACEN № 80/2021 и 81/2021.1

Кроме того, в соответствии с продолжающейся технологической революцией BACEN опубликовал Постановление № 1/2020, вступившее в силу 1 сентября 2020 года, о внедрении PIX, нового метода мгновенных платежей с целью удешевления стоимости платежных и переводных операций. Мгновенные платежи включают электронный перевод денег между различными учреждениями или лицами таким образом, чтобы конечный получатель мог получать переведенные средства в режиме реального времени, 24 часа в сутки и каждый день в году. Мгновенные платежи теперь доступны для переводов между двумя лицами, человеком и компанией, а также между компаниями. Это также доступно для переводов с участием государственных органов, таких как налоговые платежи физическими или юридическими лицами или социальные пособия и гранты, среди прочего, выплачиваемые правительствами физическим лицам или компаниям. PIX также позволяет оплачивать счета и даже взимать налоги и сборы за услуги за счет использования более доступных платежных механизмов, таких как QR-коды на мобильных телефонах.1

Это правило является шагом вперед в инициативе BACEN по созданию системы мгновенных платежей в Бразилии в соответствии с бюллетенем № 32 927 от 21 декабря 2018 года, в котором орган признал законность мгновенных платежей и рассмотрел основные требования к своей среде в рамках бразильской платежной системы. нормативно-правовая база системы. Эта модель благоприятствует появлению финтех-компаний, целью которых является разработка инновационных решений для упрощения платежных операций. Как было объявлено BACEN, финтех-компании могут выступать в качестве платежных учреждений, предоставляя клиентам платежные счета, или в качестве поставщиков услуг инициирования платежей. Они также могут предлагать другие услуги, такие как страхование, кредит, инвестиции и налоговые платежи, способствуя развитию инновационных и конкурентоспособных моделей и позволяя снизить социальные издержки, связанные с использованием бумажных инструментов.2

В настоящее время не существует правил, обязывающих учреждения предоставлять данные о клиентах или продуктах третьим лицам. Им разрешено делиться с другими финансовыми учреждениями некоторой информацией, которая может сделать расчеты и расчеты по платежам быстрее, безопаснее или эффективнее. Тем не менее, этот процесс должен соблюдать применимые правовые ограничения, поскольку Федеральная конституция Бразилии (и специальные законы, такие как Дополнительный закон № 105/01) в большинстве случаев защищает и гарантирует неприкосновенность банковской тайны. В отношении персональных данных клиентов в соответствии с LGPD процесс также должен основываться на одном из правовых оснований, предусмотренных законом. В этом смысле возможными правовыми основаниями, которые могут быть использованы для оправдания совместного использования, являются согласие клиентов, защита кредита и законные интересы финансового учреждения.1

Маркетплейс — это платформа, которая связывает покупателей и продавцов товаров или услуг друг с другом, предоставляя инфраструктуру для облегчения транзакций. Они используются в некоторых бизнес-моделях в качестве платежных расчетов в той мере, в какой они получают полную сумму, уплаченную покупателем, а затем передают уплаченную стоимость продавцам, которые являются их деловыми партнерами, за вознаграждение. В этом виде операций торговые площадки играют роль субаккредитаторов, также называемых субэквайрерами или платежными посредниками.1

Резолюция BACEN № 150/2021 определяет роль субаккредитаторов и то, как они взаимодействуют с поставщиками платежных систем. Он также определяет объективные критерии для обязательного участия субаккредитаторов в централизованной системе расчетов в единой сетке, что также регулируется Циркулярным письмом № 3872/2018. Постановление № 150/2021 классифицирует субаккредитаторов, которые способствуют принятию платежного инструмента получателем, но не являются частью сделки в качестве кредитора, таким образом, являясь связующим звеном между конечным пользователем и аккредитаторами, как участники платежного механизма.1

Резолюция определяет, что посредничество в платежах по модели субаккредитации, которая может включать торговые площадки, должно соответствовать нормативно-правовой базе инфраструктуры платежных механизмов.1

Субаккредитаторы обязаны участвовать в централизованной системе расчетов. Централизованная система расчетов предполагает централизацию расчетов по транзакциям, осуществляемым платежными механизмами, которые объединяют SPB в одного нейтрального поставщика клиринговых и расчетных услуг, определенного учреждениями, вводящими в действие эти платежные механизмы. В настоящее время поставщиком клиринговых и расчетных услуг является Межбанковская платежная палата.1

Участие торговой площадки в системе централизованных расчетов является обязательным, независимо от объема транзакций, если субаккредитатор является получателем потоков, связанных с транзакцией в платежных механизмах, подлежащих централизованному расчету. Тем не менее, участие является необязательным, если торговая площадка выступает в качестве плательщика для конечных пользователей, которые получают потоки, связанные с транзакциями в платежных механизмах, подлежащих централизованному расчету, а объем операций, накопленный за предыдущие 12 месяцев, составляет менее 500 миллионов реалов.1

Криптовалюты в Бразилии

Финтех в Бразилии

Финтех в других странах

Примечания
  1. https://thelawreviews.co.uk/title/the-financial-technology-law-review/brazil
  2. http://www.bcb.gov.br/en/legacy?url=https:%2F%2Fwww.bcb.gov.br%2FPom%2FSpb%2FIng%2Finstantpayments.asp%3Fidpai%3DPAYMENTSYSTEM
Предложение для стартапов

Быстрый старт за $5K

Вы можете запустить свою платформу, оплатив изначально $5000, а остальное через 6-12 месяцев в случае развития вашего бизнеса