Početna stranica

Prema švicarskom zakonu o bankama, svatko tko prihvaća "depozite od javnosti na komercijalnoj osnovi" mora dobiti bankarsku dozvolu. Ovo je slučaj ako:

• stvarno su položeni depoziti više od 20 deponenata; ili
• fizička ili pravna osoba javno obznani široj javnosti da je spremna prihvatiti ta sredstva (bez obzira na konačni stvarni broj ulagatelja). ¹

Stoga fintech tvrtke koje prihvaćaju ili prikupljaju sredstva od javnosti, poput grupnog financiranja ili ICO-a, mogu podlijegati zahtjevima za bankarsku licencu. Izdanja obveznica ne kvalificiraju se kao depoziti, niti kapitalni ulozi, koji ne podrazumijevaju obveze otplate, tako da su ICO-i mogući - pod određenim uvjetima - prema švicarskom zakonu.¹

Kako bi bolje uzela u obzir švicarske fintech projekte, 2017. švicarska vlada (Savezno vijeće) izmijenila je Uredbu o bankama i štedionicama (Uredba o bankama) kako bi uključila iznimke od zahtjeva za licencom. Od 1. kolovoza 2017. držanje sredstava klijenata (više od 20 ulagača i na razdoblje dulje od 60 dana) više ne zahtijeva licenciranje banke (budući da se više ne smatra da ispunjava zahtjev „komercijalne osnove”), podložno određenim zahtjevi:

• sredstva nikada ne prelaze 1 milijun švicarskih franaka;
• sredstva se ne reinvestiraju i nisu kamatonosna (osim); kao i
• doprinositelji su pismeno ili na neki drugi način pismeno obaviješteni prije davanja doprinosa da njihova sredstva ne podliježu švicarskom režimu zaštite doprinositelja i da subjekt nije pod kontrolom FINMA-e. ¹

S obzirom na točku (a), prag će se izračunati na temelju ukupnih depozita držanih u bilo kojem razdoblju.¹

Osim toga, sredstva na tekućim računima mogu se držati 60 dana (prije samo sedam dana) ako nisu kamatonosna. Ova odredba posebno ima za cilj omogućiti tvrtkama za masovno financiranje da drže imovinu dulje vremensko razdoblje bez potrebe za bankarskom licencom.¹

Osim toga, od 1. siječnja 2019. uvedena je posebna dozvola: poduzeća koja primaju depozite od građana u iznosu do 100 milijuna švicarskih franaka (uključujući buduću imovinu u kriptovaluti), ali ne plaćaju kamate na te depozite, mogu se kvalificirati za "olakšanu bankarsku licencu", licencu koja ove obveze podvrgava manje strogim pravilima od onih koja se primjenjuju na banke.8 Ova se nova licenca često naziva "fintech licencom", iako nije ograničena na fintech tvrtke.¹

Čak i ako nije potrebna ni bankarska licenca ni licenca tvrtke za vrijednosne papire, mogu se primjenjivati AML pravila i propisi. Švicarska AML pravila primjenjuju se na institucije koje se same smatraju financijskim posrednicima (kao što su banke, vrijednosni papiri, društva za upravljanje fondovima i osiguravajuća društva) i institucije koje se bave "financijskim posredovanjem" (kao što su upravitelji imovinom i investicijski savjetnici, ovlašteni). Ako se FinTech tvrtka bavi financijskim posredovanjem, mora se pridružiti priznatom švicarskom AML SRO-u ili podlijegati FINMA-inom izravnom nadzoru AML-a i mora ispunjavati primjenjive odgovornosti AML-a (kao što je identifikacija klijenta i utvrđivanje stvarnog vlasništva). U skladu s člankom 4. stavkom 1. točkom b revidiranog Pravilnika o sprječavanju pranja novca (na snazi od 1. kolovoza 2021.), može biti dovoljno kvalificirati se kao financijski posrednik ako osoba pomaže u prijenosu virtualnih valuta trećim stranama, ako ta osoba ima stalni poslovni odnos s partnerom. Neke od obveza protiv pranja novca uključuju odredbe o sankcijama prema kaznenom zakonu, a te su odredbe jednako primjenjive na fintech tvrtke. U svojoj Nadzornoj obavijesti 02/2019 od 26. kolovoza 2019. FINMA je odlučila da prijenos tokena zahtijeva identifikaciju primatelja i njegovog stvarnog vlasnika bez primjene minimalnog praga. Kao takva, Švicarska ima jedan od najstrožih AML režima za prijenose tokena.¹

Kreditiranje u Švicarskoj

Fintech u Švicarskoj

Fintech u drugim zemljama

Bilješke

1. https://thelawreviews.co.uk/title/the-financial-technology-law-review/switzerland