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市场回顾

本文不是法律建议。

巴西的支付服务

金融科技软件

支付服务受第 10 214/2001 号法律制定的巴西支付系统 (SPB) 规则和 BACEN 的监管。 SPB 包括经主管部门批准的服务或系统,可以:

  • 清晰的信用记录;
  • 清除和结算电子借记和贷记订单;
  • 转移资金和其他金融资产;
  • 证券交易的清算和结算;也
  • 清算和结算货物和未来的交易。 1

在第 150/2021 号条例中,BACEN 解决了根据 SPB 安排提供支付服务的问题,制定了这些服务提供商必须遵守的指导方针和标准。另一方面,支付机构主要受 BACEN 第 80/2021 号和第 81/2021 号决议的监管。1

此外,根据正在进行的技术革命,BACEN 发布了关于引入 PIX 的第 1/2020 号法令,自 2020 年 9 月 1 日起生效,PIX 是一种新的即时支付方式,以降低支付和转账交易的成本。即时支付涉及不同机构或个人之间的电子转账,最终收款人可以每天 24 小时和一年中的每一天实时收到转账的资金。现在,即时支付可用于两个人之间、个人和公司之间以及公司之间的转账。这也适用于涉及政府实体的转移,例如个人或企业缴纳的税款,或政府向个人或公司支付的社会福利和赠款等。 PIX 还允许您通过使用更方便的支付机制(例如手机上的二维码)来支付账单,甚至收取税费和服务费。1

该规则是 BACEN 在巴西建立即时支付系统倡议的一步,继 2018 年 12 月 21 日第 32,927 号公告之后,该机构承认即时支付的合法性并解决了巴西境内对其环境的基本要求支付系统。制度的监管框架。这种模式有利于金融科技公司的出现,这些公司的目标是开发创新的解决方案来促进支付交易。正如 BACEN 所宣布的,金融科技公司可以作为支付机构,向客户提供支付账户,或者作为支付发起服务提供商。他们还可以提供其他服务,例如保险、信贷、投资和纳税,促进创新和竞争模式,并降低与纸质使用相关的社会成本。2

目前没有规定要求机构向第三方提供客户或产品数据。允许他们与其他金融机构共享一些信息,这些信息可以使支付结算和结算更快、更安全、更高效。但是,此过程必须遵守适用的法律限制,因为巴西联邦宪法(以及第 105/01 号补充法等特殊法律)在大多数情况下保护和保证银行保密。关于客户的个人数据,根据 LGPD,该过程还必须基于法律规定的法律依据之一。从这个意义上说,可以用来证明共享合理性的可能法律依据是客户同意、信用保护和金融机构的合法利益。1

市场是一个平台,通过提供促进交易的基础设施,将商品或服务的买家和卖家相互联系起来。在某些商业模式中,它们被用作支付结算,因为它们收到买方支付的全部金额,然后将支付的价值转嫁给作为其商业伙伴的卖方收取费用。在这种类型的交易中,市场扮演子授权方的角色,也称为子收单方或支付中介。1

BACEN 第 150/2021 号决议定义了次级认证机构的角色以及他们如何与支付系统提供商互动。它还定义了子认证机构强制参与单一网格集中结算系统的客观标准,这也受到第 3872/2018 号通函的监管。第 150/2021 号法令将帮助受益人接受支付工具但不作为债权人参与交易的次级债权人归类为债权人,因此是最终用户和债权人之间的纽带,作为支付参与者机制。1

该决议规定,子认证模式下的支付中介(可能包括市场)必须遵守支付机制基础设施的监管框架。1

次级债权人必须参与集中结算系统。集中式结算系统涉及由将 SPB 合并为一个中立的清算和结算服务提供商的支付机制进行的交易结算的集中化,由实施这些支付机制的机构确定。目前,清算和结算服务的提供者是银行间支付商会。1

交易平台参与集中结算系统是强制性的,无论交易量如何,如果子授权人是集中结算支付机制中与交易相关的流量的接收者。但是,如果市场充当最终用户的付款人,最终用户在集中结算的支付机制中接收与交易相关的流量,并且过去 12 个月累积的交易量少于 5 亿雷亚尔,则参与是可选的。1

巴西的加密货币

巴西的金融科技

其他国家的金融科技

笔记
  1. https://thelawreviews.co.uk/title/the-financial-technology-law-review/brazil
  2. http://www.bcb.gov.br/en/legacy?url=https:%2F%2Fwww.bcb.gov.br%2FPom%2FSpb%2FIng%2Finstantpayments.asp%3Fidpai%3DPAYMENTSYSTEM
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