Puede consultar las normas y reglamentos de otras jurisdicciones.
De acuerdo con la Ley Bancaria Suiza, cualquier persona que acepte "depósitos del público sobre una base comercial" debe obtener una licencia bancaria. Este es el caso si:
Por lo tanto, las empresas fintech que aceptan o recaudan fondos del público, como el crowdfunding o las ICO, pueden estar sujetas a requisitos de licencia bancaria. Las emisiones de bonos no califican como depósitos, ni tampoco las contribuciones de capital, que no implican obligaciones de reembolso, por lo que las ICO son posibles, bajo ciertas condiciones, según la ley suiza.1
Para dar mejor cuenta de los proyectos fintech suizos, en 2017 el gobierno suizo (Consejo Federal) modificó la Ordenanza de bancos y cajas de ahorro (Ordenanza bancaria) para incluir excepciones al requisito de licencia. A partir del 1 de agosto de 2017, la tenencia de fondos de clientes (más de 20 inversionistas y por un período de más de 60 días) ya no requiere licencia bancaria (dado que ya no se considera que cumple con el requisito de "base comercial"), sujeto a ciertas requisitos:
Con respecto al punto (a), el umbral se calculará sobre la base del total de depósitos mantenidos en un período determinado.1
Además, los fondos en cuentas corrientes pueden conservarse durante 60 días (antes solo siete días) si no generan intereses. Esta disposición tiene como objetivo específico permitir que las empresas de crowdfunding mantengan activos durante un período de tiempo más largo sin necesidad de una licencia bancaria.1
Además, se introdujo una licencia especial a partir del 1 de enero de 2019: empresas que aceptan depósitos del público por un monto de hasta 100 millones de francos suizos (incluidos los activos futuros en criptomoneda), pero no pagan intereses sobre estos depósitos, puede calificar para una "licencia de banca facilitada", una licencia que sujeta estas obligaciones a reglas menos estrictas que las aplicables a los bancos.8 Esta nueva licencia a menudo se denomina "licencia de tecnología financiera", aunque no se limita a las empresas de tecnología financiera.1
Incluso si no se requiere una licencia bancaria ni una licencia de compañía de valores, se pueden aplicar las normas y reglamentos ALD. Las normas suizas ALD se aplican a las instituciones que se consideran intermediarios financieros (como bancos, empresas de valores, sociedades de gestión de fondos y compañías de seguros) y las instituciones dedicadas a la "intermediación financiera" (como administradores de activos y asesores de inversiones, autorizados). Si una empresa FinTech se dedica a la intermediación financiera, debe unirse a una SRO AML suiza reconocida o estar sujeta a la supervisión AML directa de FINMA, y debe cumplir con las responsabilidades AML aplicables (como la identificación del cliente y el establecimiento del beneficiario real). De conformidad con el artículo 4, párrafo 1, letra b de la Ordenanza AML revisada (vigente a partir del 1 de agosto de 2021), puede ser suficiente para calificar como intermediario financiero si una persona ayuda a transferir monedas virtuales a terceros, si esta persona tiene una relación comercial permanente con un socio. Algunas de las obligaciones contra el blanqueo de capitales conllevan disposiciones sobre sanciones en el derecho penal, y estas disposiciones son igualmente aplicables a las empresas fintech. En su Aviso de Supervisión 02/2019 del 26 de agosto de 2019, FINMA dictaminó que la transferencia de tokens requiere la identificación del destinatario y su beneficiario final sin aplicar un umbral mínimo. Como tal, Suiza tiene uno de los regímenes AML más estrictos para transferencias de tokens.1
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