다른 관할 구역의 규칙 및 규정을 볼 수 있습니다.
지불 서비스 부문은 핀테크 기업이 활성화되고 가시화되는 독일 금융 산업의 첫 번째 부문 중 하나였습니다. 최근 통합을 시작한 결제 서비스 시장의 파편화 원인 중 하나다. 핀테크 측면에서 중요한 변화는 2018년 초 독일 법률에 도입된 두 번째 지불 서비스 지침(PSD II)과 함께 발생했습니다. 개정된 결제 서비스 체제는 특히 역동적인 핀테크 기업에게 새로운 비즈니스 기회를 열어주었습니다. 그 이유는 개정된 ZAG가 새로운 결제 서비스로 계좌정보 서비스와 결제 개시 서비스를 도입했기 때문이다. 이러한 서비스 제공자는 고객을 위해 이러한 지불 계정을 유지 관리하는 은행에 대해 지불 계정에 액세스하기 위한 법적 조치를 받았습니다. 전통적인 은행은 더 이상 경쟁자가 동의한 고객의 계좌에 액세스하는 것을 막을 수 없기 때문에 이것은 분수령으로 여겨졌습니다(오픈 뱅킹). 그러나 경험에 따르면 필요한 응용 프로그래밍 인터페이스를 제공하는 것은 시간이 많이 걸리는 프로세스입니다. 또한 일부 시장 관찰자들은 대출 기관이 PSD II 규칙을 핀테크 회사와의 경쟁을 방지하는 도구로 사용한다고 비판합니다(예: 독일의 독립 온라인 뱅킹 프로토콜(FinTS)을 통해 이전에 구축된 연결을 더 이상 제공하지 않음).1
추가적인 비즈니스 기회에는 규제의 추가 부담이 따릅니다. 특정 예외가 적용되지 않는 한 지불 서비스를 제공하려면 일반적으로 라이선스가 필요합니다. 이 라이선스 요구 사항의 범위는 해당 서비스 제공자가 고객의 자금을 절대 소유하지 않는 경우에도 계정 정보 및 지불 개시 서비스 제공자까지 확장됩니다. 결과적으로 지불 개시 또는 계정 정보 서비스를 제공하기 위한 라이센스에 대한 규제 요구 사항은 기존 지불 서비스를 제공하기 위한 라이센스보다 덜 엄격합니다.1
개정된 ZAG는 지불 시장에서 기술 혁신과 경쟁을 촉진하는 것을 목표로 합니다. 일부 시장 관찰자들이 "Lex Apple Pay"라고 부르는 관련 조항(섹션 58a ZAG)에 따라 결제 서비스 제공업체와 전자 화폐 발행인은 특정 핵심 기술 인프라에 액세스할 수 있는 권한이 부여되었습니다. 기술 인프라 서비스를 통해 독일에서 지불 서비스 제공 또는 전자 화폐 비즈니스 수행을 촉진하는 "시스템 회사"는 지불 서비스 제공자 또는 전자 화폐 발행자의 요청에 따라 이러한 기술 인프라 서비스를 제공할 의무가 있습니다. 고려 후 과도한 지연 없이 필요한 액세스를 제공합니다. 관련 기술 인프라를 10개 이하의 결제 서비스 제공자 또는 전자화폐 발행자가 사용하거나 회사의 등록 사용자가 200만 명 이하인 경우 의무가 적용되지 않습니다. 회사는 또한 객관적인 이유로 접근을 거부할 수 있습니다. 예를 들어 기술 인프라 서비스의 보안 및 무결성이 손상된 경우입니다. 최근 입법 규칙은 EU 법률을 기반으로 하지 않으며 일부 시스템 제공업체가 모바일 결제 경쟁을 높이기 위해 시스템을 개방하는 것을 거부한 데 대한 반응으로 여겨집니다.2
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