vi

Đánh giá thị trường

Bài viết này không phải là lời khuyên pháp lý.

Dịch vụ thanh toán ở Đức

Trang chủ

Lĩnh vực dịch vụ thanh toán là một trong những lĩnh vực đầu tiên trong ngành tài chính Đức, trong đó các công ty fintech trở nên tích cực và nổi bật. Đây là một trong những nguyên nhân dẫn đến sự phân mảnh của thị trường dịch vụ thanh toán, gần đây đã bắt đầu hợp nhất. Những thay đổi đáng kể về fintech đến với Chỉ thị dịch vụ thanh toán thứ hai (PSD II), được đưa vào luật của Đức vào đầu năm 2018. Chế độ dịch vụ thanh toán sửa đổi đã mở ra cơ hội kinh doanh mới, đặc biệt là cho các công ty fintech năng động. Lý do cho điều này là ZAG sửa đổi đã giới thiệu các dịch vụ thông tin tài khoản và dịch vụ khởi tạo thanh toán như các dịch vụ thanh toán mới. Các nhà cung cấp các dịch vụ này đã nhận được hành động pháp lý để truy cập tài khoản thanh toán chống lại các ngân hàng duy trì các tài khoản thanh toán này cho khách hàng của họ. Đây được coi là bước ngoặt, vì các ngân hàng truyền thống không còn có thể ngăn cản đối thủ cạnh tranh của họ truy cập vào tài khoản của những khách hàng đồng ý (ngân hàng mở). Tuy nhiên, kinh nghiệm cho thấy việc cung cấp các giao diện lập trình ứng dụng cần thiết là một quá trình tốn nhiều thời gian. Ngoài ra, một số nhà quan sát thị trường chỉ trích các bên cho vay sử dụng các quy tắc PSD II như một công cụ để ngăn chặn sự cạnh tranh từ các công ty fintech (ví dụ: vì không còn cung cấp các kết nối đã thiết lập trước đây thông qua giao thức ngân hàng trực tuyến độc lập của Đức (FinTS)).1

Các cơ hội kinh doanh bổ sung đi kèm với gánh nặng quy định bổ sung. Việc cung cấp các dịch vụ thanh toán nói chung cần phải có giấy phép, trừ khi áp dụng một số ngoại lệ nhất định. Phạm vi của yêu cầu giấy phép này mở rộng cho các nhà cung cấp thông tin tài khoản và dịch vụ khởi tạo thanh toán, ngay cả khi các nhà cung cấp dịch vụ đó không bao giờ chiếm hữu tiền của khách hàng của họ. Do đó, các yêu cầu quy định đối với giấy phép cung cấp dịch vụ khởi tạo thanh toán hoặc thông tin tài khoản ít nghiêm ngặt hơn so với giấy phép cung cấp dịch vụ thanh toán truyền thống.1

ZAG sửa đổi nhằm mục đích thúc đẩy đổi mới công nghệ và cạnh tranh trên thị trường thanh toán. Theo các điều khoản có liên quan (Mục 58a ZAG), mà một số nhà quan sát thị trường gọi là "Lex Apple Pay", các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán và tổ chức phát hành tiền điện tử đã được cấp quyền truy cập vào một số cơ sở hạ tầng kỹ thuật quan trọng. Theo yêu cầu của nhà cung cấp dịch vụ thanh toán hoặc tổ chức phát hành tiền điện tử, thông qua các dịch vụ cơ sở hạ tầng kỹ thuật, việc cung cấp dịch vụ thanh toán hoặc tiến hành hoạt động kinh doanh tiền điện tử ở Đức, theo yêu cầu của nhà cung cấp dịch vụ thanh toán hoặc nhà phát hành tiền điện tử, để cung cấp quyền truy cập cần thiết sau khi cân nhắc và không có sự chậm trễ quá mức. Nghĩa vụ không áp dụng nếu cơ sở hạ tầng kỹ thuật liên quan được sử dụng bởi không quá 10 nhà cung cấp dịch vụ thanh toán hoặc tổ chức phát hành tiền điện tử hoặc nếu công ty có không quá 2 triệu người dùng đã đăng ký. Công ty cũng có thể từ chối truy cập vì những lý do khách quan; ví dụ, nếu tính bảo mật và tính toàn vẹn của các dịch vụ cơ sở hạ tầng kỹ thuật bị xâm phạm. Các quy tắc lập pháp gần đây không dựa trên luật của EU và được cho là phản ứng trước việc một số nhà cung cấp hệ thống từ chối mở hệ thống của họ để tăng cạnh tranh trong thanh toán di động.2

Tiền điện tử ở Đức

Fintech ở Đức

Fintech ở các quốc gia khác

Chúng tôi giới thiệu bạn

Luật sư công nghệ tài chính ở Đức

Denis Polyakov

Denis Polyakov

Dịch vụ pháp lý toàn diện cho doanh nghiệp về doanh nghiệp, luật thuế, luật tiền điện tử, hoạt động đầu tư

Silvia Calls

Silvia Calls

Chúng tôi làm việc cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ quốc tế, các công ty khởi nghiệp và các công ty viễn thông

Kristina Berkes

Kristina Berkes

Tham gia với tư cách là luật sư trong các quỹ đầu tư mạo hiểm, thực hiện các thương vụ M&A trong lĩnh vực CNTT, hỗ trợ iGaming và tài sản kinh doanh

Ghi chú
  1. https://thelawreviews.co.uk/title/the-financial-technology-law-review/germany
  2. http://dipbt.bundestag.de/dip21/btd/19/151/1915196.pdf
Một câu hỏi cho các start-up trong lĩnh vực công nghệ tài chính

Bắt đầu nhanh với $399

Giải pháp của chúng tôi không bao gồm mã nguồn cho phép bạn triển khai nền tảng gọi vốn cộng đồng của riêng bạn với giá 399 đô la mỗi tháng, trong đó hai tuần đầu tiên miễn phí để làm quen với nền tảng.