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Revisión del mercado

Este artículo no es un consejo legal.

Servicios de pago en Alemania

Software de tecnología financiera

El sector de servicios de pago fue uno de los primeros en la industria financiera alemana en el que las empresas fintech se volvieron activas y visibles. Esta es una de las razones de la fragmentación del mercado de servicios de pago, que recientemente ha comenzado a consolidarse. Los cambios significativos en términos de fintech se produjeron con la segunda Directiva de servicios de pago (PSD II), que se introdujo en la legislación alemana a principios de 2018. El régimen revisado de servicios de pago ha abierto nuevas oportunidades comerciales, especialmente para las empresas fintech dinámicas. La razón de esto fue que el ZAG revisado introdujo los servicios de información de cuentas y los servicios de iniciación de pagos como nuevos servicios de pago. Los proveedores de estos servicios han recibido acciones legales para acceder a cuentas de pago contra los bancos que mantienen estas cuentas de pago para sus clientes. Esto se consideró un punto de inflexión, ya que los bancos tradicionales ya no pueden impedir que sus competidores accedan a las cuentas de los clientes que dan su consentimiento (banca abierta). Sin embargo, la experiencia demuestra que proporcionar las interfaces de programación de aplicaciones necesarias es un proceso que requiere mucho tiempo. Además, algunos observadores del mercado critican a los prestamistas por usar las reglas PSD II como una herramienta para evitar la competencia de las empresas fintech (por ejemplo, por dejar de ofrecer conexiones previamente establecidas a través del protocolo de banca en línea independiente alemán (FinTS)) .1

Las oportunidades comerciales adicionales vienen con una carga adicional de regulación. La prestación de servicios de pago generalmente requiere una licencia, a menos que se apliquen ciertas excepciones. El alcance de este requisito de licencia se extiende a los proveedores de información de cuentas y servicios de iniciación de pagos, incluso si esos proveedores de servicios nunca toman posesión de los fondos de sus clientes. Como resultado, los requisitos reglamentarios para obtener una licencia para brindar servicios de iniciación de pagos o de información de cuentas son menos estrictos que para una licencia para brindar servicios de pago tradicionales.1

El ZAG revisado tiene como objetivo promover la innovación tecnológica y la competencia en el mercado de pagos. En virtud de las disposiciones pertinentes (Sección 58a ZAG), a las que algunos observadores del mercado se han referido como "Lex Apple Pay", a los proveedores de servicios de pago y emisores de dinero electrónico se les ha otorgado el derecho de acceder a cierta infraestructura técnica clave. Las "empresas de sistemas" que facilitan, a través de servicios de infraestructura técnica, la prestación de servicios de pago o la realización de negocios de dinero electrónico en Alemania están obligadas, a petición del proveedor de servicios de pago o del emisor de dinero electrónico, a poner a disposición estos servicios de infraestructura técnica y proporcionar el acceso necesario después de considerarlo y sin demoras indebidas. La obligación no se aplica si la infraestructura técnica pertinente es utilizada por no más de 10 proveedores de servicios de pago o emisores de dinero electrónico o si la empresa no tiene más de 2 millones de usuarios registrados. La Compañía también puede denegar el acceso por razones objetivas; por ejemplo, si la seguridad e integridad de los servicios de infraestructura técnica se ven comprometidas. Las normas legislativas recientes no se basan en la legislación de la UE y se cree que son una reacción a la negativa de algunos proveedores de sistemas a abrir sus sistemas para aumentar la competencia en los pagos móviles.2

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Notas
  1. https://thelawreviews.co.uk/title/the-financial-technology-law-review/germany
  2. http://dipbt.bundestag.de/dip21/btd/19/151/1915196.pdf
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