जर्मनी में भुगतान सेवाएं: कानून, विश्लेषण, सॉफ्टवेयर, सांख्यिकी

वित्तीय प्रौद्योगिकी विधान

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जर्मनी में भुगतान सेवाएं

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भुगतान सेवा क्षेत्र जर्मन वित्तीय उद्योग में पहला था जिसमें फिनटेक कंपनियां सक्रिय और दृश्यमान हो गईं। यह भुगतान सेवाओं के बाजार के विखंडन के कारणों में से एक है, जिसने हाल ही में समेकित करना शुरू किया है। फिनटेक के संदर्भ में महत्वपूर्ण बदलाव दूसरे भुगतान सेवा निर्देश (PSD II) के साथ आए, जिसे 2018 की शुरुआत में जर्मन कानून में पेश किया गया था। संशोधित भुगतान सेवा व्यवस्था ने विशेष रूप से गतिशील फिनटेक कंपनियों के लिए नए व्यावसायिक अवसर खोले हैं। इसका कारण यह था कि संशोधित ZAG ने खाता सूचना सेवाओं और भुगतान आरंभ सेवाओं को नई भुगतान सेवाओं के रूप में पेश किया। इन सेवाओं के प्रदाताओं को अपने ग्राहकों के लिए इन भुगतान खातों को बनाए रखने वाले बैंकों के खिलाफ भुगतान खातों तक पहुंचने के लिए कानूनी कार्रवाई प्राप्त हुई है। इसे एक वाटरशेड के रूप में देखा गया, क्योंकि पारंपरिक बैंक अब अपने प्रतिस्पर्धियों को सहमति वाले ग्राहकों (ओपन बैंकिंग) के खातों तक पहुंचने से नहीं रोक सकते हैं। हालांकि, अनुभव से पता चलता है कि आवश्यक एप्लिकेशन प्रोग्रामिंग इंटरफेस प्रदान करना एक समय लेने वाली प्रक्रिया है। इसके अलावा, कुछ बाजार पर नजर रखने वाले फिनटेक कंपनियों से प्रतिस्पर्धा को रोकने के लिए एक उपकरण के रूप में PSD II नियमों का उपयोग करने के लिए उधारदाताओं की आलोचना करते हैं (उदाहरण के लिए, जर्मन स्वतंत्र ऑनलाइन बैंकिंग प्रोटोकॉल (फिनटीएस) के माध्यम से पहले से स्थापित कनेक्शन की पेशकश नहीं करने के लिए)।¹

अतिरिक्त व्यावसायिक अवसर विनियमन के अतिरिक्त बोझ के साथ आते हैं। भुगतान सेवाओं के प्रावधान के लिए आम तौर पर लाइसेंस की आवश्यकता होती है, जब तक कि कुछ अपवाद लागू न हों। इस लाइसेंस आवश्यकता का दायरा खाता जानकारी और भुगतान आरंभ करने वाली सेवाओं के प्रदाताओं तक फैला हुआ है, भले ही वे सेवा प्रदाता कभी भी अपने ग्राहकों के धन पर कब्जा न करें। नतीजतन, भुगतान की शुरुआत या खाता सूचना सेवाएं प्रदान करने के लिए लाइसेंस के लिए नियामक आवश्यकताएं पारंपरिक भुगतान सेवाएं प्रदान करने के लिए लाइसेंस की तुलना में कम कठोर हैं।¹

संशोधित ZAG का उद्देश्य भुगतान बाजार में तकनीकी नवाचार और प्रतिस्पर्धा को बढ़ावा देना है। प्रासंगिक प्रावधानों (धारा 58ए जेडएजी) के तहत, जिसे कुछ बाजार पर्यवेक्षकों ने "लेक्स ऐप्पल पे" के रूप में संदर्भित किया है, भुगतान सेवा प्रदाताओं और ई-मनी जारीकर्ताओं को कुछ प्रमुख तकनीकी बुनियादी ढांचे तक पहुंचने का अधिकार दिया गया है। "सिस्टम कंपनियां" जो तकनीकी अवसंरचना सेवाओं के माध्यम से, भुगतान सेवाओं के प्रावधान या जर्मनी में इलेक्ट्रॉनिक धन व्यवसाय के संचालन की सुविधा प्रदान करती हैं, भुगतान सेवा प्रदाता या इलेक्ट्रॉनिक धन जारीकर्ता के अनुरोध पर, इन तकनीकी अवसंरचना सेवाओं को उपलब्ध कराने के लिए बाध्य हैं और विचार के बाद और बिना किसी देरी के आवश्यक पहुंच प्रदान करना। यदि प्रासंगिक तकनीकी अवसंरचना का उपयोग 10 से अधिक भुगतान सेवा प्रदाताओं या इलेक्ट्रॉनिक मनी जारीकर्ताओं द्वारा नहीं किया जाता है या कंपनी के पास 2 मिलियन से अधिक पंजीकृत उपयोगकर्ता नहीं हैं, तो यह दायित्व लागू नहीं होता है। कंपनी वस्तुनिष्ठ कारणों से पहुंच से इंकार भी कर सकती है; उदाहरण के लिए, यदि तकनीकी अवसंरचना सेवाओं की सुरक्षा और अखंडता से समझौता किया जाता है। हाल के विधायी नियम यूरोपीय संघ के कानून पर आधारित नहीं हैं और माना जाता है कि यह कुछ सिस्टम प्रदाताओं द्वारा मोबाइल भुगतान में प्रतिस्पर्धा बढ़ाने के लिए अपने सिस्टम को खोलने से इनकार करने की प्रतिक्रिया है।²

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