Puoi guardare le regole e i regolamenti in altre giurisdizioni.
Il settore dei servizi di pagamento è stato uno dei primi nel settore finanziario tedesco in cui le società fintech sono diventate attive e visibili. Questo è uno dei motivi della frammentazione del mercato dei servizi di pagamento, che ha iniziato di recente a consolidarsi. Cambiamenti significativi in termini di fintech sono arrivati con la seconda direttiva sui servizi di pagamento (PSD II), introdotta nella legge tedesca all'inizio del 2018. Il regime rivisto dei servizi di pagamento ha aperto nuove opportunità commerciali, in particolare per le società dinamiche del fintech. La ragione di ciò era che lo ZAG riveduto ha introdotto i servizi di informazione sui conti e i servizi di ordine di pagamento come nuovi servizi di pagamento. I fornitori di questi servizi hanno ricevuto un'azione legale per accedere ai conti di pagamento contro le banche che mantengono questi conti di pagamento per i loro clienti. Questo è stato visto come uno spartiacque, poiché le banche tradizionali non possono più impedire ai loro concorrenti di accedere ai conti dei clienti consenzienti (open banking). Tuttavia, l'esperienza mostra che fornire le necessarie interfacce di programmazione delle applicazioni è un processo che richiede tempo. Inoltre, alcuni osservatori del mercato criticano gli istituti di credito per aver utilizzato le regole PSD II come strumento per prevenire la concorrenza delle società fintech (ad esempio, per non offrire più connessioni precedentemente stabilite tramite il protocollo bancario online indipendente tedesco (FinTS)).1
Ulteriori opportunità di business comportano un ulteriore onere di regolamentazione. La fornitura di servizi di pagamento richiede generalmente una licenza, a meno che non si applichino determinate eccezioni. L'ambito di questo requisito di licenza si estende ai fornitori di informazioni sull'account e servizi di ordine di pagamento, anche se tali fornitori di servizi non prendono mai possesso dei fondi dei loro clienti. Di conseguenza, i requisiti normativi per una licenza per fornire servizi di ordine di pagamento o informazioni sull'account sono meno severi rispetto a una licenza per fornire servizi di pagamento tradizionali.1
Lo ZAG rivisto mira a promuovere l'innovazione tecnologica e la concorrenza nel mercato dei pagamenti. In base alle disposizioni in materia (sezione 58a ZAG), che alcuni osservatori del mercato hanno definito "Lex Apple Pay", ai fornitori di servizi di pagamento e agli emittenti di moneta elettronica è stato concesso il diritto di accedere a determinate infrastrutture tecniche fondamentali. Le "società di sistema" che facilitano, attraverso servizi di infrastruttura tecnica, la fornitura di servizi di pagamento o lo svolgimento di attività di moneta elettronica in Germania, sono obbligate, su richiesta del prestatore di servizi di pagamento o dell'emittente di moneta elettronica, a mettere a disposizione tali servizi di infrastruttura tecnica e per fornire l'accesso necessario previa considerazione e senza indebito ritardo. L'obbligo non si applica se la relativa infrastruttura tecnica è utilizzata da non più di 10 prestatori di servizi di pagamento o emittenti di moneta elettronica o se la società non ha più di 2 milioni di utenti registrati. La Società può anche negare l'accesso per ragioni oggettive; ad esempio, se la sicurezza e l'integrità dei servizi di infrastruttura tecnica sono compromesse. Le recenti norme legislative non si basano sulla legislazione dell'UE e si ritiene che siano una reazione al rifiuto di alcuni fornitori di sistemi di aprire i propri sistemi per aumentare la concorrenza nei pagamenti mobili.2
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