他の法域の規則や規制を見ることができます。
決済サービス部門は、ドイツの金融業界でフィンテック企業が活発に活動し、目に見えるようになった最初の分野の 1 つです。これは、最近統合され始めた決済サービス市場の細分化の理由の 1 つです。フィンテックに関する重要な変更は、2018 年初頭にドイツの法律に導入された第 2 の決済サービス指令 (PSD II) に伴いました。改訂された決済サービス体制は、特にダイナミックなフィンテック企業にとって、新たなビジネスチャンスを切り開きました。その理由は、改訂された ZAG が新しい決済サービスとしてアカウント情報サービスと決済開始サービスを導入したためです。これらのサービスのプロバイダーは、顧客のためにこれらの支払い口座を維持している銀行に対して、支払い口座にアクセスするための法的措置を受けています。従来の銀行は、競合他社が同意した顧客の口座にアクセスすることをもはや防ぐことができないため、これは流域と見なされていました (オープン バンキング)。ただし、経験上、必要なアプリケーション プログラミング インターフェイスを提供するのは時間のかかるプロセスです。さらに、一部のマーケット ウォッチャーは、貸し手が PSD II ルールをフィンテック企業との競争を防ぐためのツールとして使用していると批判しています (たとえば、ドイツの独立したオンライン バンキング プロトコル (FinTS) を介して以前に確立された接続を提供しなくなったなど)。1
追加のビジネス チャンスには、追加の規制の負担が伴います。特定の例外が適用されない限り、支払いサービスの提供には通常ライセンスが必要です。このライセンス要件の範囲は、サービス プロバイダーが顧客の資金を決して所有しない場合でも、アカウント情報および支払い開始サービスのプロバイダーにまで及びます。その結果、支払い開始またはアカウント情報サービスを提供するためのライセンスの規制要件は、従来の支払いサービスを提供するためのライセンスよりも厳しくありません。1
改訂された ZAG は、決済市場における技術革新と競争を促進することを目的としています。一部の市場オブザーバーが「Lex Apple Pay」と呼んでいる関連条項 (セクション 58a ZAG) の下で、決済サービス プロバイダーと電子マネー発行者は、特定の主要な技術インフラストラクチャにアクセスする権利を付与されています。技術インフラ サービスを通じて、ドイツでの決済サービスの提供または電子マネー ビジネスの実施を促進する「システム会社」は、決済サービス プロバイダーまたは電子マネー発行者の要求に応じて、これらの技術インフラ サービスを利用可能にし、検討後、不当な遅延なく必要なアクセスを提供するため。関連する技術インフラストラクチャが 10 を超える決済サービス プロバイダーまたは電子マネー発行者によって使用されていない場合、または会社の登録ユーザー数が 200 万人を超えていない場合、この義務は適用されません。また、客観的な理由によりアクセスを拒否する場合があります。たとえば、技術インフラ サービスのセキュリティと整合性が損なわれた場合などです。最近の立法規則は EU 法に基づくものではなく、一部のシステム プロバイダーがモバイル決済の競争を促進するためにシステムを公開することを拒否したことへの反応であると考えられています。2
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