Вы можете посмотреть правила и регулирование в других юрисдикциях.
Сектор платежных услуг был одним из первых в немецкой финансовой индустрии, в котором финтех-компании стали активными и заметными. Это одна из причин фрагментации рынка платежных услуг, которая в последнее время начала консолидироваться. Значительные изменения с точки зрения финтеха произошли со второй Директивой о платежных услугах (PSD II), которая была введена в законодательство Германии в начале 2018 года. Пересмотренный режим платежных услуг открыл новые возможности для бизнеса, особенно для динамичных финтех-компаний. Причина этого заключалась в том, что в пересмотренном ZAG были введены информационные услуги по учетным записям и услуги по инициированию платежей в качестве новых платежных услуг. Провайдеры этих услуг получили юридический иск о доступе к платежным счетам против банков, которые обслуживают эти платежные счета для своих клиентов. Это было воспринято как переломный момент, поскольку традиционные банки больше не могут препятствовать своим конкурентам в доступе к счетам клиентов, давших согласие на такой доступ (открытый банкинг). Однако опыт показывает, что предоставление необходимых интерфейсов прикладного программирования является трудоемким процессом. Кроме того, некоторые обозреватели рынка критикуют кредитные учреждения за использование правил PSD II в качестве инструмента для предотвращения конкуренции со стороны финтех-компаний (например, за то, что они больше не предлагают ранее установленные соединения через немецкий независимый протокол онлайн-банкинга (FinTS)).1
Дополнительные возможности для бизнеса связаны с дополнительным бременем регулирования. Предоставление платежных услуг, как правило, требует лицензии, если не применяются определенные исключения. Сфера действия этого лицензионного требования распространяется на поставщиков информации об учетной записи и услуг по инициированию платежей, даже если эти поставщики услуг никогда не вступают во владение средствами своих клиентов. В связи с этим нормативные требования к лицензии на предоставление услуг по инициированию платежей или предоставлению информации о счетах менее строги, чем для лицензии на предоставление традиционных платежных услуг.1
Пересмотренный ZAG направлен на содействие технологическим инновациям и конкуренции на рынке платежей. В соответствии с соответствующими положениями (раздел 58a ZAG), которые некоторые обозреватели рынка назвали «Lex Apple Pay», поставщикам платежных услуг и эмитентам электронных денег было предоставлено право на получение доступа к определенной ключевой технической инфраструктуре. «Системные компании», содействующие через услуги технической инфраструктуры предоставлению платежных услуг или ведению бизнеса с электронными деньгами в Германии, обязаны по запросу поставщика платежных услуг или эмитента электронных денег сделать эти услуги технической инфраструктуры доступными и предоставить необходимого доступа после рассмотрения и без неоправданной задержки. Обязательство не применяется, если соответствующую техническую инфраструктуру используют не более 10 поставщиков платежных услуг или эмитентов электронных денег или если у компании не более 2 миллионов зарегистрированных пользователей. Компания также может отказать в доступе по объективным причинам; например, если безопасность и целостность услуг технической инфраструктуры будут поставлены под угрозу. Недавние законодательные правила не основаны на законодательстве ЕС и считаются реакцией на отказ некоторых системных провайдеров открывать свои системы для усиления конкуренции в сфере мобильных платежей.2
Мы работаем для международных малых и средних предприятий, стартапов и телекоммуникационных компаний
Юридическое сопровождение проектов в сфере FinTech и Blockchain
Комплексное юридическое обслуживание бизнеса по вопросам корпоративного, налогового права, законодательства о криптовалюте, инвестиционной деятельности
