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En règle générale, la réglementation allemande s'applique à tous les prestataires de services opérant en Allemagne. Cela signifie que les règles, en particulier l'obligation de licence, s'appliquent non seulement si le prestataire de services a un siège social en Allemagne, mais également s'il cible activement le marché allemand transfrontalier.1
La disponibilité nette des services pertinents via Internet en Allemagne peut être considérée comme suffisante pour suggérer que le fournisseur de services cible activement le marché allemand. Les règles s'appliquent si le fournisseur de services respectif suppose que le service sera utilisé par des clients allemands parmi des utilisateurs de nationalités différentes. Si un fournisseur de services maintient son site Web en allemand, cela est considéré comme une forte indication d'un ciblage actif du marché allemand.2
Cependant, lorsqu'il s'agit de la fourniture transfrontalière de services réglementés, le privilège de notifier aux régulateurs allemands les licences existantes de l'État membre d'origine au sein de l'EEE peut constituer une exception à cette règle générale, qui à première vue peut sembler très stricte. Le "passeport" européen a été introduit pour de nombreux services réglementés tels que certains types d'activités bancaires, les services d'investissement tels que spécifiés à l'annexe 1 de MiFID II, les services de paiement et, plus récemment, via l'ECSPR, les services de financement participatif. Si un prestataire de services est agréé dans son État membre de l'EEE d'origine, il peut notifier à son autorité de contrôle compétente son intention d'offrir également des services réglementés en Allemagne. D'une manière générale, un prestataire de services peut démarrer une activité réglementée sans licence distincte en Allemagne, soit sur une base transfrontalière, soit par l'intermédiaire d'une succursale, dès que l'autorité de contrôle compétente de l'État membre d'origine informe la BaFin, qui confirme ensuite que la fournisseur de services peut commencer en Allemagne. Dans ce scénario, l'autorité de contrôle de l'État membre d'origine est généralement responsable de la surveillance du prestataire de services en Allemagne, sous réserve de certains pouvoirs résiduels de la BaFin et de la Banque fédérale allemande. Suite à la sortie du Royaume-Uni de l'UE (et à la fin de la période de transition le 31 décembre 2020), les sociétés fintech britanniques agréées ne peuvent plus utiliser le passeport de l'UE pour proposer leurs services dans d'autres États membres (et inversement). ) et doivent généralement établir une filiale en Allemagne ou dans un autre État membre de l'UE pour obtenir une licence et se conformer aux réglementations de l'UE, comme tout établissement agréé dans un pays tiers.3
Une autre opportunité pour les entreprises fintech d'accéder au marché allemand sans avoir besoin d'une licence est de s'associer à un fournisseur de services agréé, généralement une banque. Ces entreprises sont des entités "marque blanche" où l'entité réglementée (banque fictive) accorde en fait sa licence commerciale à un tiers. À cette fin, le tiers doit subordonner son activité à la gestion de la banque, en donnant des instructions et des droits de contrôle à la banque, qui, à des fins réglementaires, est responsable des services réglementés.2
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