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德国联邦金融监管局 (BaFin) 就大数据、人工智能和分布式账本技术 (DLT) 以及数字化和信息安全等主题发表了多份声明、澄清和意见。最近关于加密货币价值和托管业务以及基于区块链的非物质化证券的立法规定也表明，立法者已经意识到需要为创新的商业模式和服务提供法律确定性。1
金融科技界最近兴起的一个子趋势是“福利科技”，专注于财富和财富管理，以及使用金融科技工具进行的一般个人理财管理。此外，金融科技风险与合规部门提供支持监管合规、反洗钱合规和整体合规功能（有时也称为“数字合规”）的解决方案。这也是一个预计将越来越多地部署人工智能的领域。然而，在这方面，讨论德国市场完全成熟的商业模式还为时过早。一般来说，人工智能业务模式的运营受适用于业务模式的监管要求的约束，符合技术中立的“相同业务、相同风险、相同监管”方法。这意味着，对于每一种相关的金融科技业务模式，都应进行彻底的分析，以确定其是否属于一项或多项受监管服务的范围，以及适用哪些监管要求。因此，使用支持人工智能的程序和算法的许可机构必须确保适当的业务组织，特别是充分和有效的风险管理，以及这些程序和算法的使用符合一般监管要求。这包括定义和确保服务可持续性的流程、内部控制程序和系统、充分的应急计划，尤其是针对 IT 系统的应急计划，以及业务运营的完整文档，以使 BaFin 能够无缝监控并遵守外包要求。准确的业务安排应适合机构业务活动的性质、范围、复杂性和风险。在这方面，必须满足 BaFin 通告第 09/2017 号规定的最低风险管理要求和 BaFin 通告第 10/2017 号规定的信息技术监管要求。随着欧盟委员会于 2021 年 4 月发布的建立人工智能统一规则的法规提案，可以预期人工智能领域的进一步发展。2
关于算法的使用，BaFin 确认了它的做法，即它没有给予在决策过程中使用算法的一般先验许可，并且其管理实践是技术中立的。这种方法的法律依据通常是双重的：一方面，基于风险和临时金融监管的性质，另一方面，缺乏对算法进行一般先验批准的法律框架。对于前者，监管要求主要不涉及算法本身；相反，监督的重点是整个决策过程，其中建立了相应的算法；因此，遵守适当的业务组织和风险管理的一般要求起着关键作用。关于算法审批缺乏监管框架，应注意两个例外情况，即对算法使用的监管可以源自法律本身（例如，资本和偿付能力要求的定义）。然而，即使在这些情况下，监管机构也不会事先给予许可。相反，他们对相关决策和其他程序进行基于风险的评估，同时考虑到可用数据及其质量。3
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